China ha llevado a cabo una serie de proyectos piloto a nivel nacional y local para crear un sistema de seguros contra catástrofes. En 2015, más de 40 compañías de seguros formado el Fondo de Seguro Residencial contra Terremotos de China (CREIP), que ha desempeñado un papel positivo y ha realizado pagos por un total de 100 millones de yuanes (US$14 millones), según China Banking and Insurance News.
Y en 2014, el año anterior a la formación del CREIP, el seguro contra catástrofes local ensayos Se pusieron en marcha programas de seguros que los gobiernos locales establecieron en función de los riesgos y necesidades locales, con gobiernos Contratación de un seguro contra catástrofes en nombre de todos los residentes. Después de un desastre, la aseguradora pagaría al gobierno local, que se encargaría de gestionar las tareas de socorro.
Shenzhen tomó la dirigiry su seguro contra catástrofes ahora cubre 16 tipos de desastres, incluidas tormentas e inundaciones. También prevé pagos de hasta 250.000 yuanes (35.000 dólares estadounidenses) por persona en caso de lesiones o muertes derivadas de desastres.
Guangdong se lanzó ensayos de “seguros indexados a catástrofes”, con pagos vinculados a la intensidad de las lluvias torrenciales o la velocidad del viento. Una vez que un índice alcanza un cierto nivel, las compañías de seguros pagan sin mayor investigación, entregando los fondos directamente a los gobiernos locales.
En 2023, estos planes de seguros locales estaban funcionando en 74 ciudades de 15 provincias, con 270 millones de personas cubiertas, según un informe de la Compañía Popular de Seguros de China.
En febrero de este año, esos ensayos influyeron reformas del CREIP, que se expandió de cubrir sólo terremotos a incluir tifones, inundaciones, lluvias torrenciales, deslizamientos de tierra y otros desastres, con una duplicación de los pagos.
“El seguro contra catástrofes es un bien cuasi público que requiere un apoyo financiero sostenido del gobierno. Esta política amplía la cobertura y los pagos del seguro contra catástrofes y ayudará a fomentar la contratación de pólizas”, dijo Liu Huixin, director ejecutivo del Centro de Finanzas Climáticas del Instituto Internacional de Finanzas Verdes de la Universidad Central de Finanzas y Economía de Beijing.
La concienciación sobre el riesgo climático impulsa la adopción de seguros contra catástrofes
Los desastres son destructivos, pero lo suficientemente raros como para que los ciudadanos y las empresas no estén dispuestos a invertir en seguros, lo que a su vez dificulta que las aseguradoras los vendan.
La mayoría de los países en desarrollo, incluida China, tienen una baja aceptación del seguro contra catástrofes, según un estudio de 2019. informe Según el informe del Banco Asiático de Desarrollo, en el lado de la demanda, los consumidores no pueden permitírselo o carecen de la alfabetización financiera o la confianza en el producto que necesitan, mientras que el lado de la oferta se ve obstaculizado por la falta de datos y capacidad técnica. Y ambos lados se ven afectados por los marcos regulatorios e institucionales.
Sin embargo, la falta de entusiasmo de los consumidores no es exclusiva de China. Los propietarios estadounidenses en zonas de alto riesgo de inundaciones subestiman la probabilidad de inundaciones y solo se vuelven más propensos a comprar un seguro después de que ocurre una inundación, según un estudio. papel del Instituto de Investigación de Política Económica de Stanford.
Después de un 2018 terremoto En Songyuan, provincia de Jilin, hubo una avalancha de seguros, y 6.837 habitantes de la zona contrataron pólizas contra terremotos en tan solo ocho días laborables, según China Banking and Insurance News. De manera similar, un terremoto en Ya’an, Sichuan, hizo que los habitantes de los pueblos hicieran cola para obtener un seguro contra terremotos.
Liu Huixin afirma que la conciencia sobre los riesgos climáticos está aumentando, en parte debido a la mayor frecuencia de los desastres naturales. Esto significa que es más probable que las empresas, organizaciones e incluso particulares contraten pólizas de seguro contra catástrofes comerciales y gubernamentales.
El problema de evaluar los riesgos climáticos
Desde el punto de vista de un asegurador, las compañías de seguros deben tener en cuenta los riesgos de catástrofe y luego fijar primas que cubran sus pagos previstos y los gastos operativos, con un pequeño remanente para las ganancias. Pero los riesgos de catástrofe son más difíciles de calcular que los asociados con los productos más tradicionales, lo que es una de las razones por las que los seguros contra catástrofes siguen siendo menos frecuentes en China.
En 1996, el Banco Popular de China concluyó que las matemáticas detrás de los riesgos de terremotos no estaban a la altura de la tarea y ordenó a las compañías de seguros que eliminaran la cobertura de sus pólizas, según Noticias sobre banca y seguros en ChinaEn 2008, después del terremoto de Sichuan, algunas compañías comenzaron a cubrir nuevamente los daños causados por el terremoto, pero los gastos hicieron que nunca se volvieran populares.
Hoy, frente a las complejidades del cambio climático, la industria aseguradora sigue siendo cautelosa a la hora de cubrir desastres naturales. Un aguacero en Zhuozhou, Hebei, en 2023 provocó la inundación de varios almacenes de libros, lo que provocó grandes pérdidas no aseguradas. Huang Ping, director ejecutivo de BooksChina.com, dijo a Xinhua medios de comunicación que había asegurado almacenes de libros en el pasado, pero las aseguradoras luego se negaron a renovar la póliza, diciendo que ya no se ofrecía. “El riesgo de inundación e incendio es demasiado alto” para obtener ganancias, dijo una persona con información privilegiada del sector. medios de comunicación.
“Los modelos convencionales no son lo suficientemente precisos cuando se aplican a los riesgos climáticos. Necesitamos modelos específicos para catástrofes a fin de evaluar la exposición, la vulnerabilidad y las posibles pérdidas”, dijo Liu Huixin a Dialogue Earth.
Los modelos específicos de catástrofe a los que se refiere son herramientas cuantitativas Diseñados para evaluar los riesgos climáticos y las pérdidas asociadas, estos combinan matemáticas, cartografía y modelos informáticos para evaluar el riesgo de un desastre y las pérdidas potenciales.
Muchas compañías de seguros tienen dicho Los modelos específicos para catástrofes podrían ayudarlos a predecir pérdidas y controlar el riesgo, y así evitar dificultades financieras derivadas de pagos inesperados. Liu Huixin explicó además: los modelos específicos para catástrofes requieren datos sobre el clima, las medidas de reducción de desastres, la economía y las industrias. Existen problemas de seguridad de los datos para reunirlos, por lo que se necesita un apoyo tecnológico sostenido tanto para construir los modelos como para compartir los datos.
Felicia Liu, profesora de sostenibilidad en el Departamento de Medio Ambiente y Geografía de la Universidad de York, explicó a Dialogue Earth que las compañías de seguros necesitan tanto modelos como ciencia actuarial para respaldar sus productos. Esto requiere conocimientos y formación especializados, así como pruebas repetidas de los modelos.
Agregó que las compañías de seguros son a la vez absorbedores de riesgos y administradores de activos. No es solo que los desastres sean más frecuentes y difíciles de predecir lo que hace que las compañías de seguros sean menos capaces de asumir los riesgos. Los factores macroeconómicos hacen que los rendimientos de sus inversiones no cumplan con las expectativas, lo que las hace menos dispuestas a asumir más riesgos y promover productos relacionados.
La otra cara del seguro contra catástrofes
Las aseguradoras y los responsables de las políticas están prestando más atención a la asegurabilidad y precios de los riesgos climáticos. En particular, en las zonas donde el seguro contra catástrofes está impulsado por el mercado, se puede esperar que un número cada vez mayor de desastres naturales dé lugar a pagos más elevados y, por lo tanto, a primas más elevadas. A mediano y largo plazo, esto puede afectar a la asequibilidad de las pólizas.
En Estados Unidos, el cambio climático ya ha afectado a la industria. Las compañías de seguros tuvieron pérdidas en seguros de vivienda en 18 estados en 2023, en comparación con ocho estados en 2013, según el El New York TimesLos mayores riesgos climáticos han llevado a las aseguradoras a aumentar las primas al menos a la mitad, reducir el alcance de la cobertura y abandonar algunos estados por completo.
Liu señaló que no se trata solo de dinero. Estar asegurado puede cambiar el comportamiento. Por ejemplo, un asegurado puede reducir el gasto en medidas para adaptarse al cambio climático. Por otro lado, la compañía de seguros puede estar más dispuesta a tomar medidas para combatir el cambio climático.
Por ejemplo, podrían ofrecer seguros más baratos a quienes intenten adaptarse. La Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación dice Las medidas de adaptación relacionadas con el clima, como las puertas antiinundaciones o los sistemas de alerta, pueden reducir la exposición del asegurado a riesgos físicos y las pérdidas aseguradas y, por lo tanto, ser recompensados con primas más bajas.
La función principal del seguro contra catástrofes es reducir las pérdidas de los afectados por los desastres y también ayudar al gobierno a mejorar las medidas de socorro y aumentar la resiliencia fiscal ante los desastres naturales. Pero, como señala Liu, las compañías de seguros gestionan grandes carteras y sus decisiones de inversión podrían tener un gran impacto en el cambio climático.
Un informe sobre la Industria de segurosEn un estudio en el que participó, se concluyó que, tras sufrir pérdidas en 2023, muchas compañías de seguros de todo el mundo optaron por buscar beneficios a corto plazo en la extracción de combustibles fósiles. “No hay duda de que eso es una tontería”, afirmó Liu. “Las compañías de seguros deberían aplicar modelos y precios de riesgo climático de forma coherente en toda la empresa y, en particular, tener plenamente en cuenta los factores climáticos en sus operaciones de suscripción y gestión de activos”.
Este artículo fue publicado originalmente en Diálogo Tierra bajo una licencia Creative Commons.
