Querida Liz: Estoy configurando cuentas después del divorcio, mientras aprendo finanzas personales sobre la marcha. ¿Es “seguro” o recomendable tener todas mis cuentas más grandes (IRA, 401(k), administración de efectivo) en la misma institución, o debería distribuirlas? Tengo cuentas corrientes y de ahorro más pequeñas en una buena cooperativa de crédito.
Respuesta: Sin duda, utilizar una única empresa de inversión es conveniente y la mayoría de las personas estarán bien teniendo todas sus cuentas en un solo lugar.
Securities Investor Protection Corp. cubre cuentas de hasta $500,000, incluidos hasta $250,000 en efectivo. Este seguro lo protege si la intermediación falla y su efectivo o valores se pierden.
Los clientes con varias cuentas suelen obtener más cobertura. Por ejemplo, las IRA y las Roth IRA obtendrían cada una hasta $500,000 en cobertura, al igual que las cuentas de corretaje individuales y conjuntas. Una persona con los cuatro tipos de cuentas tendría una cobertura de $2 millones. Las cuentas de corporaciones, fideicomisos, albaceas patrimoniales y tutores de menores también obtienen cobertura por separado. Para obtener más detalles, consulte el folleto de SIPC, “Cómo lo protege SIPC”.
Su 401(k) tiene sus propias protecciones. Los activos de los 401(k) se colocan en cuentas fiduciarias, separadas de las empresas de inversión que administran los planes y los empleadores que los patrocinan. El dinero no puede ser tocado por los acreedores de ninguno de los dos.
¿Una tarifa de $100 para cerrar una cuenta de corretaje? ¿En realidad?
Querida Liz: Mi correduría envió recientemente una lista de tarifas actualizada. Ahora están cobrando $100 por cerrar una cuenta. Parece una tarifa increíblemente alta si decido trasladar mis inversiones a otro lugar. La letra pequeña dice que la tarifa no se aplicará a nadie que tenga al menos 5 millones de dólares en activos calificados. Bueno, ese ciertamente no soy yo. Así que están golpeando a los que menos tienen con una tarifa ridículamente alta cuando llega el momento de cancelar la cuenta. ¿Es esto típico en toda la industria de inversiones?
Respuesta: Lamentablemente, sí, pero la tarifa habitual se acerca a los 75 dólares.
Muchas casas de bolsa han reducido sus tarifas en los últimos años y muchas de ellas han eliminado las comisiones. Pero la tarifa por cierre de cuenta se ha mantenido, probablemente porque la mayoría de las personas no piensan en los costos de cerrar una cuenta después de haberla abierto.
Atrapado entre las dos edades de jubilación del Seguro Social
Querida Liz: He recibido múltiples respuestas contradictorias del Seguro Social y espero que puedan aclararme. Mi esposo esperó para cobrar hasta los 70 años y desafortunadamente falleció poco después. Tengo 66 años y me ordenaron que solicitara beneficios para sobrevivientes porque sería elegible para cobrar su beneficio mejorado. beneficio a los 66 años más dos meses. Recibí una carta de “aprobación de solicitud” en enero de 2024 y esperaba el pago el 20 de marzo, ¡pero nada! Entré al sitio web SSA.gov y vi que mi estado era “no elegible debido a que estoy empleado o todavía estoy trabajando”. Soy consultor independiente de recursos humanos. Finalmente me comuniqué por teléfono con el Seguro Social y me dijeron que no podría cobrar sus beneficios (que serían más altos que los míos debido a su edad e ingresos) hasta que tuviera la plena edad de jubilación, 66 años más seis meses. ¿Es esto cierto?
Respuesta: Sí. Usted acaba de quedar atrapado entre dos tipos diferentes de plena edad de jubilación.
Muchas personas no se dan cuenta de que tienen dos edades de jubilación completas, una para los beneficios de jubilación y otra un poco más joven para los beneficios de sobrevivientes. A los 66 años y dos meses, usted calificaba para su beneficio completo de sobreviviente, lo que significa que la cantidad no se redujo debido a un comienzo temprano. Sin embargo, se aplica la prueba de ingresos porque aún no había alcanzado su plena edad de jubilación para Jubilación beneficios. La prueba de ingresos reduce su beneficio en $1 por cada $2 que gane por encima de un límite determinado, que en 2024 será de $22,320.
La buena noticia es que la prueba de ingresos finalizará cuando cumpla 66 años y seis meses, y comenzará a recibir su beneficio de supervivencia independientemente de cuánto le paguen.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en Asklizweston.com.
