Querida Liz: Estoy sin trabajo y estoy haciendo una pausa en mi búsqueda de empleo. Si bien tengo muchos ahorros en una cartera diversificada, suficientes para durar muchos años si es necesario, mi ingreso bruto ajustado es pequeño (principalmente ganancias de capital por ventas graduales de activos). Creo que califico para programas de asistencia a personas de bajos ingresos para facturas de servicios públicos y subsidios de atención médica, pero soy reacio a presentar una solicitud. Se supone que estos programas son para personas necesitadas y no me parece correcto participar. ¿Existen razones legales por las que un hogar de altos ingresos o bajos ingresos no puede solicitar asistencia? ¿Es ético?
Respuesta: Si cumple con los requisitos de ingresos para un programa (y no hay límites de activos que descarten su participación), entonces no hay ninguna razón legal para que no participe.
Sin embargo, si los recursos del programa son finitos, es posible que sienta un escrúpulo ético a la hora de recibir ayuda que otra persona necesita más.
Sin embargo, no hay razón para dejar pasar los créditos fiscales que ayudan a reducir el costo del seguro médico adquirido a través de los intercambios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. El programa fue diseñado deliberadamente para que la mayoría de los estadounidenses, no sólo los más necesitados, pudieran obtener ayuda para pagar las primas de su seguro médico.
Después de una ganancia inesperada, surgen preguntas sobre qué hacer con el efectivo
Querida Liz: Después de vender mi casa y reducir mi tamaño a los 84 años, soy rico en efectivo por primera vez en mi vida. Mi objetivo ahora no es tanto hacer crecer sustancialmente el dinero, sino evitar pagar impuestos sobre mis inversiones, como tendría que hacer con los certificados de depósito. ¿Son los bonos municipales libres de impuestos mi mejor opción o qué sugeriría usted?
Respuesta: Si se encuentra en una categoría impositiva alta (aproximadamente 32% o más), las tasas de interés más bajas que se pagan por los bonos municipales aún pueden brindarle un rendimiento lo suficientemente bueno como para que valga la pena comprarlos. Si se encuentra en una categoría impositiva baja, las matemáticas no funcionan tan bien.
Además, los bonos municipales no están cubiertos por el seguro de la FDIC como lo estaría un certificado de depósito. Invertir en bonos implica cierto riesgo. Las posibilidades de incumplimiento son mínimas si elige bonos con calificaciones altas, pero sus bonos podrían perder valor si las tasas de interés aumentan.
Considere usar parte de su efectivo para consultar a un planificador fiduciario de pago que pueda ayudarlo a idear una estrategia que refleje todos los aspectos de su situación financiera, no solo su factura de impuestos.
Un primer sueldo significa conocer al Tío Sam
Querida Liz: Mi hijo recién graduado consiguió un trabajo y le entregarán un formulario de impuestos 1099 por sus ganancias. Sé que tendrá que presentar sus impuestos de manera diferente y deberá pagar impuestos sobre la renta estatales y federales, pero ¿también hará pagos al Seguro Social? ¿Estos meses (y tal vez años) se destinarán a sus “créditos” de por vida para pagar al Seguro Social?
Respuesta: La empresa le paga a su hijo como contratista independiente en lugar de como empleado. Eso significa que tendrá que declarar sus impuestos como trabajador independiente. Así que sí, pagará a la Seguridad Social, y lo hará al doble de la tasa de los empleados que reciben W2.
Normalmente, los impuestos del Seguro Social y Medicare se dividen entre empleados y empleadores. Ambas pagan el 7,65% del salario del empleado, para un total del 15,3%. Los trabajadores autónomos deberán pagar ambas mitades.
A su hijo no se le retendrán impuestos de sus ganancias, por lo que probablemente tendrá que realizar pagos de impuestos estimados trimestralmente para evitar multas. Un profesional de impuestos puede ayudarlo a configurar estos pagos y sugerirle gastos legítimos que puede utilizar para reducir su factura de impuestos.
Aclarando cierta confusión sobre esos fondos propietarios
Querida Liz: Su reciente columna sobre fondos propietarios me confundió. Usted mencionó que vender estos fondos puede generar impuestos sobre las ganancias de capital. ¿No es cierto que podemos trasladar inversiones directamente de un administrador de dinero a otro y no obtener ganancias de capital mientras los fondos sigan invertidos?
Respuesta: Si puede trasladar un fondo de una empresa de inversión a otra, probablemente no sea un fondo propietario. Por ejemplo, Schwab, Fidelity, Vanguard y muchas otras empresas crean fondos que llevan sus nombres, pero estas inversiones se pueden comprar y vender en otras casas de bolsa.
Los fondos propietarios, por el contrario, suelen encerrar a los clientes en inversiones que no pueden transferirse a otra empresa. Para retirar su dinero, debe vender el fondo, lo que puede generar una factura de impuestos. Esta es una desventaja importante que los inversores deben comprender antes de comprometer su dinero en este tipo de fondo.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en Asklizweston.com.
